\u00abJeune pompier cherche \u00e0 emprunter 15’000 livres pour acheter une nouvelle voiture.\u00bb \u00abJe me marie en juin et j\u2019aimerais emprunter 6’000 livres \u00e0 un taux maximal de 15%.\u00bb \u00abJ\u2019ouvre un bar au centre de Londres et il me manque 10’000 livres d\u2019investissement.\u00bb<\/p>\n
Finies les confidences entre quatre yeux avec son banquier. Sur Zopa, une plateforme de pr\u00eat et d\u2019emprunt en ligne, on expose ses besoins financiers au grand jour car ce sont les internautes qui jouent les cr\u00e9anciers.<\/p>\n
Depuis son lancement en 2005, le site Zopa (acronyme de Zone Of Possible Agreement) conna\u00eet un succ\u00e8s grandissant en Grande-Bretagne. \u00abNous comptons 220’000 membres et avons d\u00e9j\u00e0 pr\u00eat\u00e9 pr\u00e8s de 30 millions de livres \u00e0 environ 6’000 personnes en quatre ans, r\u00e9sume Giles Andrews, 42 ans, directeur g\u00e9n\u00e9ral et cofondateur de Zopa. Rien que pour 2009, nous nous attendons \u00e0 pr\u00eater 30 millions, peut-\u00eatre m\u00eame davantage car notre expansion est tr\u00e8s rapide actuellement.\u00bb<\/p>\n
L\u2019id\u00e9e est simple. Le principe de Zopa consiste \u00e0 se passer de l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019une banque en mati\u00e8re de pr\u00eat et d\u2019emprunt. Une solution financi\u00e8rement avantageuse pour tout le monde puisque la personne qui emprunte s\u2019en tire avec un taux meilleur march\u00e9 que celui fix\u00e9 par la banque, tandis que le pr\u00eateur a le privil\u00e8ge de fixer lui-m\u00eame son taux.<\/p>\n
\u00abNous estimons que les emprunteurs paient environ 20% de moins que s\u2019ils empruntaient cet argent dans une banque. Quant aux pr\u00eateurs, leur taux de rendement a \u00e9t\u00e9 de 9% ces douze derniers mois, et de 10% ces six derniers mois. Comparez cela avec les taux d\u2019\u00e9pargne de 2 ou 3% propos\u00e9s par les banques\u00bb, glisse Giles Andrews.<\/p>\n
Mais les avantages financiers n\u2019expliquent qu\u2019une partie du succ\u00e8s de Zopa. Son aspect social joue aussi un grand r\u00f4le.<\/p>\n
\u00abLorsque nous mettions notre concept sur pied en fin 2003, eBay \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 le plus grand d\u00e9taillant mondial. Nous en avons conclu que les gens aimaient n\u00e9gocier directement avec d\u2019autres gens, et qu\u2019ils pr\u00e9f\u00e9raient souvent devoir faire confiance \u00e0 un individu plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 une grande institution.\u00bb Zopa propose donc deux options, suivant l\u2019importance que l\u2019on porte au c\u00f4t\u00e9 social.<\/p>\n
Dans le volet \u00ablistings\u00bb, l\u2019emprunteur \u00e9crit lui-m\u00eame son profil en y joignant parfois une photo. Il explique \u00e0 quoi l\u2019argent est destin\u00e9, dans quel laps de temps il compte le rembourser et pourquoi on peut lui faire confiance. Les pr\u00eateurs peuvent ensuite lui poser des questions personnelles sur un forum.<\/p>\n
Ceux qui pr\u00e9f\u00e8rent ne pas en dire (ou en savoir) autant peuvent choisir le volet \u00abmarkets\u00bb. Les emprunteurs y sont class\u00e9s en cinq cat\u00e9gories de risque sans plus de d\u00e9tail sur la personne et la finalit\u00e9 de l\u2019emprunt. Pour minimiser les pertes en cas de non-paiement, l\u2019argent du pr\u00eateur est partag\u00e9 entre plusieurs emprunteurs, au minimum 50 pour un pr\u00eat de 500 livres.<\/p>\n
La s\u00e9curit\u00e9 du pr\u00eat est prise tr\u00e8s au s\u00e9rieux, mais il n\u2019y a pas de garantie. \u00abNous ne cachons pas le fait que si le rendement est bon, c\u2019est parce qu\u2019il y a un risque. Mais il est assez pr\u00e9visible, et nous invitons nos pr\u00eateurs \u00e0 y mettre un prix.\u00bb Et si la dette n\u2019est pas honor\u00e9e dans les temps, un service de poursuites vient \u00e0 la rescousse du pr\u00eateur.<\/p>\n
Mais le directeur se veut rassurant. \u00abNous avons un taux de non-paiement de moins de 0,2%. Par comparaison, les banques connaissent des pertes de 4 \u00e0 5% dans les pr\u00eats individuels non s\u00e9curis\u00e9s.\u00bb D\u2019ailleurs tout le monde ne peut pas emprunter sur Zopa. Comme dans les banques, des contr\u00f4les approfondis sont effectu\u00e9s afin de v\u00e9rifier qu\u2019un nouvel emprunteur est solvable et pour le classer ensuite dans la bonne cat\u00e9gorie de risque. Quant aux pr\u00eateurs, ils sont soumis \u00e0 moins de v\u00e9rifications, mais doivent cependant donner leur identit\u00e9 afin d\u2019\u00e9viter tout risque de blanchiment d\u2019argent.<\/p>\n
Les membres de Zopa viennent de tous horizons. \u00abLa plupart des emprunteurs ont besoin d\u2019argent pour s\u2019acheter une voiture, restaurer leur maison, se marier ou rembourser des dettes. Les fonds qu\u2019ils empruntent sont directement utilis\u00e9s.\u00bb<\/p>\n
L\u2019emprunt maximum est fix\u00e9 \u00e0 15’000 livres. A l\u2019inverse, aucun montant maximal de pr\u00eat n\u2019a \u00e9t\u00e9 fix\u00e9, mais \u00e0 partir de 25’000 livres, le pr\u00eateur n\u00e9cessite une licence de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation. Selon Giles Andrews, les pr\u00eateurs repr\u00e9sentent tout le spectre social avec des pr\u00eats allant de 10 livres \u00e0 500’000.<\/p>\n
\u00abCertains sont uniquement int\u00e9ress\u00e9s par l\u2019aspect financier, d\u2019autres uniquement par l\u2019aspect social, et la plupart se situe entre les deux. En g\u00e9n\u00e9ral, ceux qui pr\u00eatent les plus grosses sommes sont \u00e0 la retraite ou s\u2019en approchent, mais nous avons aussi \u00e9norm\u00e9ment de jeunes qui pr\u00eatent des petites sommes parce qu\u2019ils trouvent \u00e7a sympa.\u00bb<\/p>\n
Pour cette plateforme qui se veut une alternative au syst\u00e8me bancaire, la crise financi\u00e8re est tomb\u00e9e \u00e0 point. \u00abNous avons travaill\u00e9 dur pour gagner la confiance des gens, mais il faut dire que les d\u00e9sastres provoqu\u00e9s par les banques nous ont incroyablement aid\u00e9s, reconna\u00eet le directeur. On lit parfois que le public juge Zopa plus fiable qu\u2019une banque.\u00bb<\/p>\n
Pour autant, Zopa n\u2019est pas en comp\u00e9tition directe avec ces institutions puisqu\u2019il poss\u00e8de un compte en banque o\u00f9 l\u2019argent des pr\u00eateurs est plac\u00e9 en attendant d\u2019\u00eatre emprunt\u00e9, et qu\u2019il utilise le syst\u00e8me bancaire anglais pour ses transactions.<\/p>\n
Des cinq trentenaires qui ont fond\u00e9 Zopa, Giles Andrews est le seul \u00e0 l\u2019avoir gard\u00e9 comme activit\u00e9 principale. Actuellement, l\u2019entreprise emploie 14 personnes dans son si\u00e8ge londonien. Leurs salaires sont pay\u00e9s par les frais vers\u00e9s par les membres.<\/p>\n
En 2008, Zopa a export\u00e9 son concept en Italie, aux Etats-Unis et au Japon. La filiale am\u00e9ricaine a \u00e9t\u00e9 ferm\u00e9e \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e suite \u00e0 des probl\u00e8mes de r\u00e9gulation internes au pays. Comme ces r\u00e9gulations diff\u00e8rent selon les territoires, chaque filiale de Zopa n\u2019est ouverte qu\u2019aux r\u00e9sidents du pays dans lequel elle est implant\u00e9e. \u00abNous ne voyons pas encore comment cr\u00e9er un Zopa intereurop\u00e9en\u00bb, dit Giles Andrews.<\/p>\n
Quant aux Suisses s\u00e9duits par le concept, ils devront patienter. Selon Alain Bichsel, chef de presse de la commission f\u00e9d\u00e9rale des banques, le transfert d\u2019argent d\u2019un particulier \u00e0 un autre, tel qu\u2019il s\u2019effectue dans le volet \u00ablistings\u00bb, n\u2019est soumis \u00e0 aucune autorisation.<\/p>\n
Mais il en va diff\u00e9remment du volet \u00abmarkets\u00bb. \u00abSi un particulier donne de l\u2019argent \u00e0 quelqu\u2019un qui le pr\u00eate \u00e0 d\u2019autres, une licence bancaire est n\u00e9cessaire. Il en va de la protection des clients en cas de faillite.\u00bb<\/p>\n
Le processus, tr\u00e8s lourd administrativement, requiert un capital de 100 millions de francs. Pourtant, il y a fort \u00e0 parier que les d\u00e9\u00e7us des grandes banques nationales feraient bon accueil \u00e0 un Zopa suisse.<\/p>\n
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\nUne version de cet article est parue dans le magazine scientifique Reflex, en vente en kiosques en Suisse romande.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Pr\u00eater son argent \u00e0 des particuliers, et recevoir la totalit\u00e9 des int\u00e9r\u00eats plut\u00f4t que d\u2019en laisser les trois quarts \u00e0 son banquier. En Grande-Bretagne, le concept de Zopa profite de la crise en zappant les interm\u00e9diaires.<\/p>\n","protected":false},"author":19284,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[],"class_list":["post-2835","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-kapital","kapital"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2835","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/19284"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=2835"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2835\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":13391,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/2835\/revisions\/13391"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=2835"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=2835"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=2835"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}