{"id":1874,"date":"2005-07-06T00:00:00","date_gmt":"2005-07-05T22:00:00","guid":{"rendered":"http:\/\/www.largeur.com\/?p=1874"},"modified":"-0001-11-30T00:00:00","modified_gmt":"-0001-11-29T22:00:00","slug":"dossier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/largeur.com\/?p=1874","title":{"rendered":"Assurances: les pi\u00e8ges \u00e0 \u00e9viter"},"content":{"rendered":"

Les Suisses sont r\u00e9put\u00e9s pour leur forte consommation en mati\u00e8re d’assurances. En 2004, le pays se trouvait en t\u00eate du classement des primes pay\u00e9es par habitant, devant la Grande-Bretagne, le Japon et les Etats-Unis.<\/p>\n

L\u2019assurance est avant tout une question d\u2019analyse de risques. Selon sa mani\u00e8re de vivre, son \u00e2ge, ses loisirs, chaque individu aura une mani\u00e8re particuli\u00e8re de s\u2019assurer. <\/p>\n

Certains s’assurent trop, d’autres s’assurent mal. Beaucoup paient plus qu’ils ne le devraient. Que ce soit contre la maladie, les accidents, contre les incendies ou le vol, en mati\u00e8re de m\u00e9nage ou de v\u00e9hicule, le monde de l’assurance para\u00eet souvent opaque. Notre dossier vous permettra d’y voir plus clair et surtout d’optimiser votre couverture en minimisant les co\u00fbts. <\/p>\n

Assurances obligatoires et facultatives<\/b><\/p>\n

Pour comprendre le march\u00e9, il faut d\u2019abord distinguer les assurances obligatoires des facultatives. Dans la premi\u00e8re cat\u00e9gorie, les assurances sociales et l\u2019assurance maladie, ainsi que la responsabilit\u00e9 civile pour les motards et automobilistes. Dans la seconde, les autres assurances, sauf si vous venez d\u2019un canton o\u00f9 l\u2019assurance m\u00e9nage ou b\u00e2timent est obligatoire (c’est notamment le cas \u00e0 Fribourg, dans le canton de Vaud et au Jura).<\/p>\n

Les assurances facultatives sont des assurances priv\u00e9es. Elles se divisent en deux groupes: les assurances li\u00e9es aux personnes, et celles qui sont li\u00e9es au dommage et au patrimoine. Comme toutes ces assurances sont facultatives, il vaut la peine de bien r\u00e9fl\u00e9chir avant de les contracter. Et la vraie question \u00e0 se poser est: quel est le risque financier en cas d\u2019assurance et\u2026 en cas de non-assurance?<\/p>\n

Les sept pi\u00e8ges classiques<\/b><\/p>\n

Pour dresser un panorama des risques contre lesquels s\u2019assurer, et surtout d\u00e9gager les avantages et les inconv\u00e9nients de chaque assurance, il peut \u00eatre utile d\u2019\u00e9tablir une check-list de ses besoins, seul ou avec son assureur. Les pi\u00e8ges sont nombreux dans la jungle des assurances. En voici une petite revue dans les assurances les plus courantes.<\/p>\n

1. Les assurances trop ch\u00e8res<\/b>
\nL’un des pi\u00e8ges principaux, en mati\u00e8re d’assurance, c’est de payer trop. Il est donc conseill\u00e9 de comparer les offres, et de changer d\u00e8s que vous en trouvez une plus avantageuse. Dans ce cas, il est essentiel veiller \u00e0 vos d\u00e9lais de r\u00e9siliation, qui varient fortement selon les polices. Dans tous les cas, il est pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019\u00e9viter les contrats de plusieurs ann\u00e9es pour rester flexible et toujours profiter des offres les moins ch\u00e8res.<\/p>\n

2. Les assurances v\u00e9hicule non-obligatoires<\/b>
\nEn mati\u00e8re d’assurance v\u00e9hicule, \u00e0 l\u2019exception de l\u2019assurance responsabilit\u00e9 civile (laquelle vous prot\u00e8ge contre les frais des dommages que vous causez \u00e0 d’autres personnes), toutes les couvertures sont facultatives: casco, assurances stationnement, passagers, d\u00e9pannage, etc. Pour la responsabilit\u00e9 civile, les conducteurs de moins de 25 ans ou ayant leur permis depuis moins de 2 ans doivent payer des franchises allant de 500 \u00e0 1000 frs en cas de sinistre.<\/p>\n

3. Les assurances inutiles<\/b>
\nIl faut aussi se m\u00e9fier des doublons. Si vous \u00eates membre du Touring Club Suisse par exemple, inutile d’avoir une couverture d\u00e9pannage-remorquage sur votre assurance voiture puisque tout est pris en charge par le TCS. Autre pi\u00e8ge classique: l\u2019assurance passagers. Cette couverture est totalement superflue si les passagers sont assur\u00e9s contre les accidents, ce qui est le cas de toutes les personnes r\u00e9sidant en Suisse, soit par leur employeur, soit par leur caisse-maladie. L’assurance occupants ne vous sert donc que pour prot\u00e9ger vos passagers venant de pays \u00e9trangers, pour autant qu’ils ne soient pas d\u00e9j\u00e0 assur\u00e9s!<\/p>\n

4. La casco partielle superflue<\/b>
\nLa casco (qui prot\u00e8ge votre voiture contre les dommages de toutes sortes) est facultative. Il faut savoir que plus votre v\u00e9hicule est ancien, moins vous toucherez d\u2019argent en cas de sinistre. La casco partielle peut donc s’av\u00e9rer superflue si votre voiture est ancienne et sans grande valeur marchande.<\/p>\n

5. La casco compl\u00e8te mal comprise<\/b>
\nIl y a souvent des malentendus en mati\u00e8re de casco compl\u00e8te, car chaque assurance dispose de sa propre d\u00e9finition. Certaines compagnies d\u00e9signent par ce terme la combinaison des assurances casco partielle et casco collision. Il n\u2019existe aucune r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale pour d\u00e9terminer si cette couverture en vaut la peine ou pas. La seule mani\u00e8re de le savoir est d’\u00e9tudier les termes du contrat.<\/p>\n

6. L’assurance m\u00e9nage non-actualis\u00e9e<\/b>
\nL’assurance m\u00e9nage \u00e9tant en principe souscrite pour la valeur \u00e0 l’\u00e9tat neuf, il est n\u00e9cessaire d’actualiser le capital assur\u00e9 lors d’une nouvelle acquisition. Et attention \u00e0 la sur-assurance, car la somme de mobilier assur\u00e9e doit correspondre \u00e0 la valeur de remplacement. Il ne sert \u00e0 rien de sur\u00e9valuer vos biens. La sous-assurance est dangereuse aussi. Certes, vous paierez des primes moins importantes, mais vous risquez aussi d\u2019\u00eatre sous-rembours\u00e9s\u2026 Veillez \u00e9galement aux objets de valeur, souvent exclus de la couverture. Chaque compagnie peut fixer ses limites de couverture pour exclure les risques trop \u00e9lev\u00e9s.<\/p>\n

7. Le doublon de l’assurance assistance voyage<\/b>
\nLes agences de voyage proposent souvent une assurance annulation. Celle-ci s’av\u00e8re totalement inutile si vous avez pay\u00e9 par carte de cr\u00e9dit, ou si vous \u00eates membre d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 d’assistance touristique, style ETI-TCS. Car vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 couverts.<\/p>\n

——-
\nCe que vous devez savoir sur l’assurance maladie<\/b><\/p>\n

Pour comprendre le dossier qui agite l’actualit\u00e9 suisse depuis bient\u00f4t dix ans, il est utile de rappeler quelques notions de base. Une bonne information dans ce domaine se traduit en \u00e9conomies substantielles.<\/p>\n

Depuis janvier 1996, l’assurance maladie de base est obligatoire pour toute personne domicili\u00e9e en Suisse. Ses prestations, identiques selon les caisses-maladie, sont d\u00e9crites en d\u00e9tail dans la loi f\u00e9d\u00e9rale sur l’assurance maladie (LAMal). <\/p>\n

Pour cette assurance, les assureurs sont oblig\u00e9s d\u2019admettre tout demandeur qui d\u00e9sire s’affilier, quel que soit son \u00e2ge, son sexe ou son \u00e9tat de sant\u00e9. C’est le principe de la libert\u00e9 d\u2019affiliation. C’est pourquoi il est vivement conseill\u00e9 de changer d’assureur si les primes ne vous conviennent plus, car aucune compagnie ne peut refuser de vous assurer! Et comme il peut exister de grosses diff\u00e9rences de primes entre les caisses, autant comparer… Le site le plus utile, dans ce domaine, est sans doute www.comparis.ch<\/a>.<\/p>\n

Maladie et accident<\/b><\/p>\n

L’assurance de base couvre les risques maladie et accident. Mais si vous travaillez plus de huit heures par semaine chez un m\u00eame employeur, celui-ci doit vous assurer contre les accidents, professionnels ou non. C’est pour lui une obligation, contrairement au paiement de l’assurance maladie, \u00e0 laquelle il peut contribuer, (partiellement ou totalement) s’il le d\u00e9sire. Donc attention aux doublons: pensez \u00e0 retirer la variante accident de votre assurance de base si votre employeur vous la paie!<\/p>\n

Sachez enfin que l’assurance de base couvre uniquement les prestations fournies dans le canton du domicile de l’assur\u00e9, sauf exception pour des soins sp\u00e9cifiques donn\u00e9s uniquement dans d\u2019autres cantons. <\/p>\n

Les co\u00fbts<\/b><\/p>\n

Les primes de l’assurance de base varient en fonction du domicile et de l’\u00e2ge de l’assur\u00e9. Il existe des primes pour les enfants — jusqu’\u00e0 18 ans inclus –, pour les jeunes adultes — jusqu’\u00e0 25 ans r\u00e9volus — et pour les adultes.<\/p>\n

Ce que l\u2019on oublie souvent, c\u2019est que les assur\u00e9s doivent participer aux co\u00fbts des traitements rembours\u00e9s par l’assurance de base. En effet, en cas de frais m\u00e9dicaux importants, en plus de la prime, il leur faudra s\u2019acquitter non seulement de la franchise qu\u2019ils auront choisie (entre 300 francs et 2500 francs pour un adulte), mais aussi de 10 % de la facture finale (jusqu’\u00e0 concurrence de 700 francs par an pour un adulte): c\u2019est ce qu\u2019on appelle la quote-part. Et en cas d\u2019hospitalisation, un assur\u00e9 c\u00e9libataire sans charge de famille paiera encore une participation de 10 francs par jour.<\/p>\n

A noter que les frais li\u00e9s \u00e0 l’accouchement n’entra\u00eenent ni franchise, ni quote-part: tout est couvert pour les jeunes mamans! <\/p>\n

Relevons qu\u2019une aide financi\u00e8re cantonale est octroy\u00e9e aux assur\u00e9s dont le revenu annuel imposable ne d\u00e9passe pas un certain plafond, qui varie selon les cantons et la situation de famille. Et que certains mod\u00e8les d\u2019assurance comme les r\u00e9seaux de sant\u00e9 permettent de r\u00e9duire les primes.<\/p>\n

L\u2019assurance compl\u00e9mentaire<\/b><\/p>\n

Malgr\u00e9 une id\u00e9e re\u00e7ue tenace, l\u2019assurance de base et l\u2019assurance compl\u00e9mentaire peuvent parfaitement \u00eatre prises aupr\u00e8s de caisses diff\u00e9rentes. Mais de nombreuses personnes h\u00e9sitent \u00e0 changer d\u2019assurance compl\u00e9mentaire, car pour ce produit, il n\u2019est plus question de libert\u00e9 d\u2019affiliation. Les compagnies ont en effet le droit de poser des questions sur l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 du preneur d’assurance et sont m\u00eame autoris\u00e9es \u00e0 refuser d\u2019admettre une personne sans avoir \u00e0 justifier leur d\u00e9cision. Les assureurs peuvent \u00e9galement fixer les primes selon le risque, c’est-\u00e0-dire en fonction de l’\u00e2ge et du sexe du patient. Elles ont aussi le droit de poser des r\u00e9serves, lorsqu’elles jugent que le demandeur est un sujet \u00e0 risque du point de vue m\u00e9dical. Ainsi, certains traitements des maladies mentionn\u00e9es dans les r\u00e9serves ne seront pas couverts. <\/p>\n

Et contrairement aux prestations de l’assurance de base, celles de l’assurance compl\u00e9mentaire diff\u00e8rent selon les compagnies. Elles sont aussi vari\u00e9es que les formules propos\u00e9es. Divis\u00e9 en prestations ambulatoires et hospitali\u00e8res, le catalogue de prestations peut \u00eatre tr\u00e8s \u00e9tendu. A vous de comparer les offres des diff\u00e9rentes compagnies. Et comme elles se livrent une concurrence f\u00e9roce, vous aurez un large choix.<\/p>\n

Assurances maladie: nos tuyaux<\/b><\/p>\n

Ne laissez pas passer le d\u00e9lai de r\u00e9siliation.<\/b> Vous pouvez changer de caisse maladie aussi souvent que vous le d\u00e9sirez. Il faut pour cela envoyer votre lettre de r\u00e9siliation un mois avant la fin de l\u2019ann\u00e9e. Donc le 30 novembre au plus tard, votre caisse actuelle doit \u00eatre inform\u00e9e de votre changement d\u2019assureur.<\/p>\n

N\u2019oubliez pas de vous renseigner sur les mod\u00e8les \u00e9conomiques d’assurance.<\/b> Il existe des mod\u00e8les d\u2019assurance maladie alternatifs qui permettent de r\u00e9duire vos primes. Par exemple, le mod\u00e8le Health Maintenance Organization (HMO) o\u00f9 l’assur\u00e9 s’engage \u00e0 d’abord consulter toujours le m\u00eame m\u00e9decin lorsqu’il est malade. Cette formule est souvent propos\u00e9e dans les villes et vous permet d\u2019\u00e9conomiser jusqu’\u00e0 20%. Renseignez-vous aupr\u00e8s de votre caisse-maladie pour savoir si elle propose un de ces mod\u00e8les d’assurance dans votre r\u00e9gion. <\/p>\n

Attention aux nouvelles franchises \u00e0 option.<\/b> Depuis cette ann\u00e9e, la franchise la plus haute est pass\u00e9e de 1500 \u00e0 2500 francs. En choisissant une franchise \u00e9lev\u00e9e, vous r\u00e9duisez vos primes, mais la part \u00e0 payer de votre poche en cas de maladie augmente beaucoup. Donc faites bien vos calculs.<\/p>\n

Assurance de base et compl\u00e9mentaires: pas forc\u00e9ment aupr\u00e8s de la m\u00eame caisse.<\/b> Pour l\u2019assurance de base, chaque caisse-maladie a l’obligation de vous assurer. Pour les compl\u00e9mentaires, les assureurs posent parfois des conditions.<\/p>\n

La couverture hospitalisation peut \u00eatre limit\u00e9e au canton de domicile.<\/b> Cette restriction peut \u00eatre rentable, surtout pour les personnes r\u00e9sidant dans un grand canton qui dispose d’une offre de prestations m\u00e9dicales vari\u00e9e et \u00e9tendue. S’il devait quand m\u00eame arriver quelque chose en dehors du canton de r\u00e9sidence, les frais hospitaliers plus \u00e9lev\u00e9s devront \u00eatre pris en charge puisqu’il s’agit alors d’un traitement en urgence.<\/p>\n

Suspendre son assurance de base pendant le service militaire.<\/b> Les assur\u00e9s faisant leur service militaire pendant plus de 60 jours cons\u00e9cutifs peuvent suspendre les effets de leur assurance de base pendant leur service sur pr\u00e9sentation d’une pi\u00e8ce justificative. Le certificat doit parvenir \u00e0 la caisse-maladie apr\u00e8s le temps du service. Les assur\u00e9s sont donc rembours\u00e9s.<\/p>\n

Ce que couvre l\u2019assurance de base \u00e0 l\u2019\u00e9tranger.<\/b> L’assurance de base suffit \u00e0 la variante de couverture \u00abdivision commune monde entier\u00bb (\u00e0 l’exception des Etats-Unis, du Canada, de l’Australie, du Japon), car lors d’un traitement en urgence \u00e0 l’\u00e9tranger, un montant maximal \u00e9quivalent au double des frais rembours\u00e9s en Suisse est pris en charge.<\/p>\n

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\nLEXIQUE<\/b><\/p>\n

Assurance choses<\/b>. L\u2019endommagement, la destruction ou le vol de biens mobiliers ou immobiliers sont rembours\u00e9s par les assurances choses. L\u2019assurance de l\u2019inventaire du m\u00e9nage et l\u2019assurance de b\u00e2timents font notamment partie des assurances choses.<\/p>\n

Assurance de personnes<\/b>. Elle englobe toutes les branches d\u2019assurance qui s\u2019adressent \u00e0 une personne en vue de l\u2019assurer en cas de perte de gain temporaire ou durable, d\u2019atteintes \u00e0 la sant\u00e9 et les frais qui en d\u00e9coulent et contre les \u00e9ventualit\u00e9s d\u00e9c\u00e8s et survivants. Ce sont les assurances vie, maladie, et accidents. <\/p>\n

Assurance responsabilit\u00e9 civile<\/b>. Elle prend en charge les frais que le preneur d\u2019assurance doit assumer dans des dommages caus\u00e9s \u00e0 des tiers. <\/p>\n

Casco<\/b>. L\u2019assurance casco v\u00e9hicule peut \u00eatre partielle ou compl\u00e8te. Elle couvre les dommages caus\u00e9s au v\u00e9hicule de l\u2019assur\u00e9, comme le vol, les forces de la nature, les incendies, le vandalisme, le bris de glace, la collision avec animaux, les effets de voyage, les fouines, etc. Dans la casco compl\u00e8te, on ajoute la collision. Mais attention: les prestations de casco varient selon les compagnies.<\/p>\n

Conditions G\u00e9n\u00e9rales d\u2019Assurance (CGA)<\/b>.V\u00e9ritable mode d\u2019emploi de l\u2019assurance, les CGA sont les dispositions liant les parties au contrat d’assurance. Elles font partie int\u00e9grante du contrat et il est essentiel de les lire en d\u00e9tail.<\/p>\n

Contrat d’assurance<\/b>. C’est un document officiel par lequel le preneur d’assurance fait s’engager l’assureur, en contrepartie du paiement d’une prime, \u00e0 lui fournir ou \u00e0 fournir \u00e0 un tiers une prestation si le risque assur\u00e9 venait \u00e0 se r\u00e9aliser. <\/p>\n

Police d’assurance<\/b>. C’est un document contractuel exposant les droits et les devoirs de chacune des parties. Ce document d\u00e9crit \u00e9galement la prestation assur\u00e9e, ses modalit\u00e9s d’exigibilit\u00e9 ainsi que la contreprestation due par le preneur d’assurance, la prime et sa date d’exigibilit\u00e9. Les d\u00e9tails se trouvent dans les CGA ainsi que dans les dispositions particuli\u00e8res, qui constituent une partie essentielle de la police d’assurance. <\/p>\n

Prime<\/b>. La prime est le prix pay\u00e9 par l’assur\u00e9 pour que l’assureur lui fournisse les prestations convenues en cas de sinistre. <\/p>\n

Sinistre<\/b>. Il y a sinistre lorsque les conditions obligeant formellement l’assureur \u00e0 fournir une prestation, ou fondant l’assur\u00e9 \u00e0 revendiquer son droit \u00e0 la prestation, sont remplies.<\/p>\n

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\nUne version de cet article est parue dans l’\u00e9dition de juin 2005 du magazine suisse Market.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Que ce soit contre les accidents ou la maladie, divers contrats nous prot\u00e8gent des al\u00e9as de l’existence. Mais comment s’y retrouver dans les clauses? Comment \u00e9viter d’\u00eatre surassur\u00e9? Dossier sur les assurances suisses.<\/p>\n","protected":false},"author":18843,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[],"class_list":["post-1874","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-kapital","kapital"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/1874","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/18843"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=1874"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/1874\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=1874"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=1874"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/largeur.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=1874"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}