Pour les salari\u00e9s \u00e0 temps partiel, le spectre des lacunes dans la pr\u00e9voyance professionnelle n\u2019est donc jamais bien loin. Une cotisation d\u00e9faillante ne se r\u00e9percute d\u2019ailleurs pas uniquement sur la retraite, mais aussi sur les \u00e9ventuelles rentes en cas d\u2019invalidit\u00e9 prolong\u00e9e ou de d\u00e9c\u00e8s. Reste la possibilit\u00e9 d\u2019ouvrir un 3e pilier, mais le montant que l\u2019on peut verser dans cette r\u00e9serve est plafonn\u00e9 \u00e0 7’056 francs par an (pour un ind\u00e9pendant, il est possible de cotiser jusqu\u2019\u00e0 20% du revenu et maximum 35’280 francs au 3e pilier).<\/p>\n
\u00abLe syst\u00e8me des trois piliers a \u00e9t\u00e9 instaur\u00e9 il y a plusieurs d\u00e9cennies et n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7u pour r\u00e9pondre aux enjeux de la soci\u00e9t\u00e9 actuelle. Mais des solutions existent d\u00e9j\u00e0\u00bb, soutient Julia Paoli. Selon la sp\u00e9cialiste, les employeurs et les institutions de pr\u00e9voyance ont bien conscience de ce changement de paradigme et s\u2019empressent de s\u2019y adapter.<\/p>\n
\u00abCertaines caisses de pension offrent d\u00e9sormais des plans de pr\u00e9voyance tr\u00e8s flexibles, o\u00f9 les seuils d\u2019acc\u00e8s et les d\u00e9ductions de coordination sont abaiss\u00e9s, voire supprim\u00e9s. Ainsi, tous les employ\u00e9s, quel que soit leur taux d\u2019activit\u00e9, sont assur\u00e9s de cotiser au 2e pilier.\u00bb<\/p>\n
![\"\"](\"https:\/\/largeur.com\/wp-content\/uploads\/2024\/08\/Images_Du_Jour_240830.jpg\")
<\/p>\n
Facultatifs et \u00e0 la discr\u00e9tion des caisses de pension et des employeurs, ces ajustements offrent la possibilit\u00e9 de d\u00e9terminer les cotisations au 2e pilier en fonction du taux d\u2019activit\u00e9 ou de la r\u00e9mun\u00e9ration. \u00abCertaines institutions de pr\u00e9voyance proposent d\u00e9sormais des plans d\u2019\u00e9pargne flexibles et avantageux, notamment sans limite inf\u00e9rieure ou sup\u00e9rieure des montants vers\u00e9s chaque ann\u00e9e et une solide assurance en cas d\u2019invalidit\u00e9 permanente ou de d\u00e9c\u00e8s. Il est, par exemple, possible de mettre en place un capital en cas de d\u00e9c\u00e8s allant jusqu\u2019\u00e0 huit fois le salaire annuel de l\u2019employ\u00e9.\u00bb<\/p>\n
Toutefois, les employeurs ne sont pas tous en mesure de proposer de telles affiliations \u00e0 leur personnel. En outre, il est difficile de conna\u00eetre cette variable lors de la recherche d\u2019emploi. \u00abAu m\u00eame titre que le salaire, la qualit\u00e9 du plan de pr\u00e9voyance propos\u00e9 doit \u00eatre un \u00e9l\u00e9ment \u00e0 prendre en compte \u00e0 l\u2019embauche, surtout si le poste est \u00e0 temps partiel.\u00bb<\/p>\n
Se tourner vers la pr\u00e9voyance priv\u00e9e<\/strong><\/p>\n Malgr\u00e9 cette flexibilit\u00e9 accrue de la part des employeurs et des caisses de pension, la plupart des employ\u00e9s \u00e0 temps partiel auront avantage \u00e0 se tourner vers la pr\u00e9voyance priv\u00e9e, \u00e0 savoir le 3e pilier. Moins r\u00e9glement\u00e9e que la pr\u00e9voyance professionnelle, il peut \u00eatre souscrit \u00e0 tout moment, \u00e0 partir de 18 ans et jusqu\u2019\u00e0 cinq ans avant la retraite. Le 3e pilier peut aussi se mat\u00e9rialiser sous forme d\u2019une \u00e9pargne bancaire, de placements ou de polices d\u2019assurance, voire d’une offre combin\u00e9e entre ces diff\u00e9rents produits. \u00abPour trouver la recette qui correspond le mieux \u00e0 sa situation personnelle, mieux vaut faire appel \u00e0 des sp\u00e9cialistes en pr\u00e9voyance.\u00bb<\/p>\n Les rentes AVS et l\u2019\u00e9pargne 2e pilier ne couvrant en g\u00e9n\u00e9ral que 60% du dernier salaire per\u00e7u, pr\u00e8s de la moiti\u00e9 des personnes exer\u00e7ant une activit\u00e9 lucrative en Suisse font le choix d\u2019ouvrir un 3e pilier pour maintenir un niveau de vie \u00e9quivalent une fois retrait\u00e9es. \u00abLes trois piliers sont compl\u00e9mentaires. Dans le cas d\u2019une cotisation au 2e pilier r\u00e9duite par le temps partiel, il para\u00eet d\u2019autant plus judicieux de se constituer une troisi\u00e8me tirelire afin de s\u2019assurer des r\u00e9serves suffisantes\u00bb, conseille Julia Paoli.<\/p>\n Le pi\u00e8ge du cumul des emplois<\/strong><\/p>\n La th\u00e9matique de la pr\u00e9voyance et des retraites a beau revenir r\u00e9guli\u00e8rement sur le devant de la sc\u00e8ne, tout le monde ne prend pas le temps de s\u2019y int\u00e9resser de pr\u00e8s. M\u00eame s’il en va de sa situation financi\u00e8re personnelle. \u00abLa pr\u00e9voyance rel\u00e8ve d\u2019un syst\u00e8me complexe qui peut sembler d\u00e9routant au premier regard. Il est n\u00e9anmoins important de s\u2019y int\u00e9resser le plus t\u00f4t possible et surtout ne pas pr\u00e9sumer que sa retraite est assur\u00e9e d\u2019office\u00bb, insiste Julia Paoli.<\/p>\n Population \u00e0 haut risque: les personnes qui cumulent plusieurs contrats chez diff\u00e9rents employeurs. \u00abDans certains cas, m\u00eame des personnes touchant un revenu combin\u00e9 parfaitement confortable ne cotisent pas au 2e pilier. Prenons quelqu\u2019un qui cumule trois, quatre ou cinq employeurs diff\u00e9rents \u2013 un cas de figure relativement courant dans certaines professions \u2013 les salaires sont comptabilis\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment par chaque employeur. Si aucun des salaires ne parvient au seuil d\u2019acc\u00e8s pr\u00e9vu par la LPP, alors il est possible que l\u2019employ\u00e9 ne soit m\u00eame pas affili\u00e9 aupr\u00e8s d\u2019une caisse de pension. Le plus inqui\u00e9tant, c\u2019est que certains n\u2019ont m\u00eame pas conscience de cette absence ou s\u2019en rendent compte trop tard.\u00bb<\/p>\n Pourtant, les personnes cumulant plusieurs contrats peuvent parfaitement faire reconna\u00eetre leur revenu cumul\u00e9 aupr\u00e8s d\u2019une caisse de pension. \u00abMais pour cela, il faut souvent entreprendre les d\u00e9marches soi-m\u00eame, et ne pas s\u2019attendre \u00e0 ce que les employeurs le fassent de leur propre chef.\u00bb<\/p>\n Une fois les ann\u00e9es de retard accumul\u00e9es, il est toujours possible de limiter la casse en \u00abrachetant\u00bb, au moins en partie, son 2e pilier. \u00abCela demande toutefois d\u2019injecter des sommes importantes et d\u2019augmenter ses cotisations pour les ann\u00e9es restantes. Il se peut aussi que la lacune soit trop grande pour \u00eatre combl\u00e9e enti\u00e8rement.\u00bb<\/p>\n _______<\/p>\n